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日前，銀保監(jiān)會(huì)起草了《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》)，并向社會(huì)公開征求意見。《管理辦法》旨在保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益，規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為，統(tǒng)一保險(xiǎn)銷售行為監(jiān)管要求?！豆芾磙k法》以保險(xiǎn)銷售流程為主線，分別對(duì)保險(xiǎn)銷售前、保險(xiǎn)銷售中及保險(xiǎn)銷售后的行為規(guī)則作出了規(guī)定，涉及產(chǎn)品分級(jí)、銷售人員分級(jí)、禁止炒作停售及價(jià)格變動(dòng)、禁止強(qiáng)制搭售和默認(rèn)勾選等內(nèi)容。

業(yè)內(nèi)專家表示，《管理辦法》對(duì)保險(xiǎn)銷售的各項(xiàng)行為進(jìn)行了比較全面的規(guī)范，具有重要的指導(dǎo)作用。

對(duì)產(chǎn)品及銷售人員分級(jí)管理

在保險(xiǎn)銷售前行為管理方面，《管理辦法》指出，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)管理制度，根據(jù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜程度、保費(fèi)負(fù)擔(dān)水平以及保單利益的風(fēng)險(xiǎn)高低等標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)本機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分級(jí)。

同時(shí)，對(duì)銷售人員進(jìn)行分級(jí)。保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在支持行業(yè)自律組織發(fā)揮平臺(tái)優(yōu)勢(shì)推動(dòng)保險(xiǎn)銷售人員銷售能力分級(jí)工作的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)建立本機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)銷售能力資質(zhì)分級(jí)管理體系，根據(jù)保險(xiǎn)銷售人員的專業(yè)知識(shí)、銷售能力、誠(chéng)信水平、品行狀況等標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)所屬保險(xiǎn)銷售人員進(jìn)行分級(jí)，并與保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)管理制度相銜接，區(qū)分銷售能力資質(zhì)實(shí)行差別授權(quán)，明確所屬各等級(jí)保險(xiǎn)銷售人員可以銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

值得注意的是，《管理辦法》明示所銷售宣傳的必須是保險(xiǎn)產(chǎn)品。其中，第十七條規(guī)定，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立保險(xiǎn)銷售宣傳管理制度，明示所銷售宣傳的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得引用不真實(shí)、不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)和資料，不得隱瞞限制條件，不得進(jìn)行虛假或者夸大表述，不得使用偷換概念、不當(dāng)類比、隱去假設(shè)等不當(dāng)宣傳手段。

在第二十五條中，也明確要求，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)銷售人員應(yīng)當(dāng)在投保人投保前向投保人明確告知，雙方訂立的是保險(xiǎn)合同。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為：這部分屬于現(xiàn)實(shí)生活中就經(jīng)常被一些人詬病的，明明去銀行存錢，結(jié)果最后買了保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，《管理辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)銷售人員未經(jīng)授權(quán)不得發(fā)布保險(xiǎn)銷售宣傳信息。第十九條規(guī)定，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)對(duì)所屬保險(xiǎn)銷售人員發(fā)布保險(xiǎn)銷售宣傳信息的行為負(fù)有管理主體責(zé)任，對(duì)保險(xiǎn)銷售人員發(fā)布的保險(xiǎn)銷售宣傳信息，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行事前審核及授權(quán)發(fā)布;發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)銷售人員自行編發(fā)或者轉(zhuǎn)載未經(jīng)其審核授權(quán)發(fā)布的保險(xiǎn)銷售宣傳信息的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)予以制止并采取有效措施進(jìn)行處置。

保險(xiǎn)公司計(jì)劃停售某一保險(xiǎn)產(chǎn)品或者調(diào)整某一保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的，應(yīng)當(dāng)自作出停售或者調(diào)整價(jià)格的決定后10個(gè)工作日內(nèi)，在官方網(wǎng)站和營(yíng)業(yè)場(chǎng)所向社會(huì)發(fā)出公告。在保險(xiǎn)公司未就某一保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)出停售或者調(diào)整價(jià)格的公告前，保險(xiǎn)銷售人員不得在保險(xiǎn)銷售中向他人宣稱某一保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售或者調(diào)整價(jià)格。

將陸續(xù)出臺(tái)分領(lǐng)域?qū)嵤┘?xì)則

此次《管理辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)銷售人員以面對(duì)面方式銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ疆?dāng)事人出示執(zhí)業(yè)證件;以非面對(duì)面方式銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ疆?dāng)事人告知本人姓名、所屬保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)全稱、執(zhí)業(yè)證件編號(hào)。

有下列情形，建議投保人終止投保：一是投保人的保險(xiǎn)需求與所銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品明顯不符的;二是投保人持續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的能力明顯不足的;三是投保人已購(gòu)買以補(bǔ)償損失為目的的同類型保險(xiǎn)，繼續(xù)投保屬于重復(fù)保險(xiǎn)或超額保險(xiǎn)的。

投保人不接受終止投保建議，仍然要求訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向投保人說明有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，并確認(rèn)銷售行為的繼續(xù)是出于投保人的自身意愿。同時(shí)，投保人應(yīng)該以書面或者其他可保存形式確認(rèn)。訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)該要求投保人以書面或者其他可保存的形式，簽署或者確認(rèn)投保聲明、風(fēng)險(xiǎn)提示、投保提示書、免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任條款的說明等文件，或者符合監(jiān)管規(guī)定的相關(guān)文書材料。

最重要的是銷售過程可回溯。第三十一條規(guī)定，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)監(jiān)管制度規(guī)定，根據(jù)銷售方式不同，采取錄音、錄像、銷售頁(yè)面管理和操作軌跡記錄等方式，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售行為實(shí)施可回溯管理。對(duì)可回溯管理過程中產(chǎn)生的視聽資料及電子資料，應(yīng)當(dāng)做好備份存檔。

對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)表示，《管理辦法》是銀保監(jiān)會(huì)落實(shí)以人民為中心發(fā)展思想、切實(shí)提升保險(xiǎn)消費(fèi)者獲得感的重要舉措，是健全行為監(jiān)管制度體系、完善保險(xiǎn)銷售行為監(jiān)管框架的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。后續(xù)以征求意見稿為基礎(chǔ)，將陸續(xù)出臺(tái)分領(lǐng)域?qū)嵤┘?xì)則，全方位、系統(tǒng)化規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為。

北京德和衡律師事務(wù)所爭(zhēng)議解決業(yè)務(wù)中心副總監(jiān)、商事與金融爭(zhēng)議解決部主任裴虹博表示，《管理辦法》系統(tǒng)規(guī)范保險(xiǎn)銷售活動(dòng)行為，對(duì)于涉及保險(xiǎn)銷售的前、中、后行為管理提出了明確合規(guī)性行為規(guī)則要求，使得保險(xiǎn)銷售的合規(guī)管理工作有的放矢。同時(shí)，《管理辦法》將利于保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人及受益人的合法權(quán)益。(李濤)

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)銷售 保險(xiǎn)消費(fèi)者 受益人合法權(quán)益 保險(xiǎn)銷售流程