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隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，國內(nèi)中等收入群體迅速崛起，中高凈值客戶群體呈現(xiàn)出穩(wěn)步擴大、持續(xù)增長的趨勢。由于中高凈值人群持有較多的可投資性資產(chǎn)，擁有較多的財富，具有較強的購買力，日益成為銀行、保險公司和各類金融機構(gòu)的重點客群。在此背景下，如何對中高凈值客戶人群提供有針對性的服務?

9月23日，中國人壽保險股份有限公司(以下簡稱“中國人壽壽險公司”)與北京大學中國社會科學調(diào)查中心聯(lián)合發(fā)布的《中高凈值家庭資產(chǎn)配置和保險保障白皮書》(以下簡稱“白皮書”)顯示，我國中高凈值家庭的金融資產(chǎn)配置以無風險資產(chǎn)為主，但是風險資產(chǎn)的比重整體呈增加態(tài)勢;中高凈值家庭的商業(yè)保險參與率呈現(xiàn)逐年遞增趨勢，且二三線城市的參與率顯著高于一線城市。

北京大學中國社會科學調(diào)查中心科研部主任顧佳峰介紹，白皮書依托近十年來對國內(nèi)1.6萬戶樣本家庭的跟蹤調(diào)查數(shù)據(jù)，對國內(nèi)中高凈值家庭的資產(chǎn)配置和保險保障進行歷史及趨勢分析。

風險資產(chǎn)的比重整體呈增加態(tài)勢

白皮書顯示，我國已成為世界上中高凈值人群規(guī)模龐大的經(jīng)濟體，也孕育出世界上頗具發(fā)展前景的財富管理市場。家庭可投資資產(chǎn)100萬元以上的中高凈值家庭戶數(shù)從2010的613.3萬戶增加到2020年的4082.8萬戶。

金融資產(chǎn)配置方面，中高凈值家庭的現(xiàn)金及存款等無風險資產(chǎn)比重從2010年的78%下降到2020年的69%，股票基金等風險資產(chǎn)比重從2010年的22%增加到31%。其中，城市地區(qū)中高凈值家庭的風險資產(chǎn)比重明顯高于農(nóng)村地區(qū)，且一線城市的家庭有更高的風險偏好，但風險偏好在二三線城市中高凈值家庭中區(qū)別并不明顯。

非金融資產(chǎn)配置方面，以投資性房產(chǎn)為主，個體經(jīng)營活動呈現(xiàn)周期變化。中高凈值家庭擁有投資性房產(chǎn)的比例自2010年以來一直呈下降趨勢，該比例從96%下降至86%，投資性房產(chǎn)占可投資資產(chǎn)的比重也在2010年以來表現(xiàn)出下降趨勢，顯示部分中高凈值家庭受房地產(chǎn)政策及經(jīng)濟環(huán)境的影響進行可投資資產(chǎn)的配置調(diào)整。

對此，中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長曹德云表示，近十年來，居民家庭財富的不斷積累，也帶動國內(nèi)資產(chǎn)管理行業(yè)迎來了蓬勃發(fā)展的時代。2021年底資管新規(guī)過渡期結(jié)束，所有持牌資管機構(gòu)適應統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則，剛性兌付被打破，資管行業(yè)回歸本源，回歸“受人之托、代人理財”的定位。在資管新規(guī)時代，各類資管機構(gòu)同臺競技，金融產(chǎn)品的風險收益特征更為透明對稱，居民家庭作為投資者在資產(chǎn)配置上可擁有更多的選擇權和主動權，能夠真正進行多種金融資產(chǎn)的多元配置，在自身風險可承受情況下更好實現(xiàn)財富保值增值目標。

二三線城市的商業(yè)保險參與率高于一線城市

“從實際生活看，家庭的資產(chǎn)配置與保險保障相輔相成、相互交融。”中國人壽壽險公司黨委委員、副總裁詹忠表示，當前，經(jīng)濟運行充滿不確定性，“灰犀牛“”黑天鵝”等各類風險事件層出不窮，辛苦累積的財富不再像以前堅不可破，守護財富變得和創(chuàng)造財富同等重要。

在守護財富的安排上，詹忠認為，一方面是要依據(jù)自身家庭和財務狀況妥善配置資產(chǎn)，讓財富實現(xiàn)保值增值。另外一個重要的方面，就是通過保險構(gòu)筑風險屏障，未雨綢繆、有效應對家庭成員面臨的人身、意外及健康風險，抵御風險事件對家庭財富帶來負面沖擊。因此，家庭的財富管理過程也是資產(chǎn)配置和保險保障共同發(fā)揮作用的過程。

白皮書顯示，中高凈值家庭商業(yè)保險參與率呈現(xiàn)逐年遞增趨勢，商業(yè)保險支出基本呈上升態(tài)勢。2010年參與率為36.4%，2020年增長到61.7%。家庭人均商業(yè)保險支出總體波動式上升，2016年人均支出超過1萬元。城鎮(zhèn)中高凈值家庭的商業(yè)保險參與率顯著高于農(nóng)村家庭。

值得關注的是，二線、三線城市的中高凈值家庭商業(yè)保險參與率顯著高于一線城市。2020年二線城市中高凈值家庭商業(yè)保險參與率最高，達64.6%，與三線城市62.1%的參與率差異不大，而一線城市的參與率為39.9%。白皮書認為，這反映了不同類型城市家庭的風險偏好和對待商業(yè)保險的積極程度有所不同，也在一定程度上說明了保險公司在二、三線城市的市場開發(fā)更為成功。

中高凈值家庭畫像呈現(xiàn)少子化、老齡化

白皮書顯示，中高凈值家庭畫像呈現(xiàn)少子化和老齡化的特征。中高凈值家庭的人口數(shù)平均為3.8人。其中0-15歲人口數(shù)均值為0.76人，16-59歲勞動年齡人口2.36人，60歲及以上老齡人口0.68人。全國超過一半中高凈值家庭有至少一位0-15歲的孩子，超過四成的中高凈值家庭有至少一位60歲及以上的老人，一線城市家庭中老齡人口在數(shù)量上和占比上都超過了二三線城市。

養(yǎng)老保險方面，白皮書顯示，中高凈值家庭中的中老年人群的社會養(yǎng)老保險覆蓋率和商業(yè)養(yǎng)老保險覆蓋率顯著提升。2011年社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險覆蓋率分別為40.78%和0.92%，2018年分別增加到了83.7%和6.44%，但企業(yè)職工養(yǎng)老保險的替代率尚處于較低水平，企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險正在成為居民養(yǎng)老的重要補充，未來還有很大的上升空間。

白皮書還顯示，商業(yè)養(yǎng)老保險覆蓋率雖然總體上呈現(xiàn)上升趨勢，但是發(fā)展相對滯后，需要循序漸進推動養(yǎng)老保險體制改革，通過加大稅收優(yōu)惠政策力度，鼓勵發(fā)展第三支柱養(yǎng)老體系中的個人儲蓄和商業(yè)性補充保險。

清華大學中國發(fā)展規(guī)劃研究院常務副院長董煜認為，按照“小步快走”的路徑推進第三支柱，重點要在“專業(yè)”和“創(chuàng)新”兩個詞上面下功夫。一方面，要成立專業(yè)的第三支柱養(yǎng)老保險公司，同時壽險公司也應投入更多的資源去研究第三支柱，讓更多專業(yè)人士投入這方面的工作。另一方面，根據(jù)白皮書，中高凈值家庭在第三支柱的參與度方面更強一些，可以多設計一些符合其需求的創(chuàng)新產(chǎn)品，讓更多家庭意識到第三支柱的必要性，更主動地參與，從長遠來看有利于完善整個社會保障體系。(朱艷霞)

關鍵詞： 中高凈值家庭 金融資產(chǎn)配置 金融機構(gòu) 中國人壽保險