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存款過萬億的余額寶，到底靠什么支付比銀行還高的利息?揭秘余額寶的盈利秘訣。

余額寶的利息，高于銀行一年定期存款。余額寶按日結(jié)算?？梢噪S時取錢。兩個小時之內(nèi)到賬，提現(xiàn)到綁定的銀行卡上，只收取一些手續(xù)費。而銀行是定期的，利息還沒有余額寶活期的高呢!所以，很多人都選擇把存款存到余額寶里邊。

目前支付寶吸收的存款規(guī)模已經(jīng)超過萬億，許多人不免疑惑，這么大規(guī)模的資金流向何處?另外，支付寶是怎么支付人們的存款利息?支付寶如果用吸收的錢做投資又是否符合當(dāng)下央行政策呢?

我們知道，馬云整了一個支付寶，又整了一個余額寶，什么叫余額寶呢?其實就是在互聯(lián)網(wǎng)條件下，極大的降低了吸納散戶資金的成本的一個工具，換句話說，它可以很輕易地吸納很多的現(xiàn)金。

拒互動百科介紹，余額寶實際上是購買了一款由天弘基金提供的名為“贈利寶”的貨幣基金。

而關(guān)于貨幣基金，我們可以通過以下一個故事案例來理解它的原理。

有個人，每個人手里都有一萬元的閑錢。這個人中每個人都有隨時需要用錢的可能性。所以，這些閑錢大家只能去存?zhèn)€銀行活期，只能拿活期的利息。

這時，有個叫貨幣基金的聰明人出現(xiàn)了。把所有人的閑錢集中在一起。個人的閑錢一共湊了1億。

貨幣基金拿出其中的9000萬去存定期。因為人頭多，力量大，銀行看好貨幣基金的組織能力，就給了一個更優(yōu)惠的定期利息。剩下的1000萬還是存活期。因為是閑錢，大家也不會那么湊巧同時需要用錢，所以，這個閑錢不會每天都用。假如每年只有10%的人急用錢，那1000萬的活期錢就滿足了1000個人的取款需要。一年之后，9000萬定期就會產(chǎn)生更高的利息，把定期的利息分給個人，扣除掉其中的各種費用，大家都得到了接近于定期存款的收益。

這就是貨幣基金的原理。貨幣基金的資金投向是同業(yè)存款、銀行備付金、國債、央行票據(jù)等低利率的短期貨幣工具，所以，貨幣基金本身的收益率不會很高。一般來說，貨幣基金的七日年化收益率大多在2%-5%之間，超過5%的非常罕見。

據(jù)了解，余額寶等貨幣基金主要配置的是現(xiàn)金、債券等，而現(xiàn)金成為主要的配置方式，余額寶將這部分現(xiàn)金往往以協(xié)議存款的方式存入銀行，而協(xié)議存款的利率往往高于活期存款的利率。對于投資者來說，相比直接將錢存入銀行，依靠投資貨幣資金的方式，投資者的收益得到提高，而對于銀行來說，獲取資金成本提高，卻影響了銀行的利差收入。

銀行獲取現(xiàn)金是需要付出成本的。而現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)條件下，貨幣基金獲取資金的成本非常的低，那么銀行可以大宗的從這個貨幣基金，一次性的得到更多的現(xiàn)金。這個時候，銀行就可以支付這個貨幣基金高一點的利息，這個貨幣基金就相當(dāng)于盈利了。

他又可以反過來，支付放錢進余額寶的散戶，也就是說，散戶把錢放余額寶，它的利率要高于銀行的原因，其實說白了，是余額寶通過互聯(lián)網(wǎng)+的工具，大量的吸取了散戶的資金。然后，將這個資金打捆、大批量的轉(zhuǎn)交給銀行，銀行再拿這個錢進行更進一步的機構(gòu)交易，賺取高的利息差，反過來，拿出小部分給貨幣基金，貨幣基金再拿出一小部分，給余額寶。

所以說，余額寶本質(zhì)上他就是通過互聯(lián)網(wǎng)的方式，把大量散戶的資金收集起來，然后通過貨幣資金參與銀行市場投資的一種方式，他實際上是傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)+的一個實踐。

余額寶正是利用了互聯(lián)網(wǎng)這個工具，找到了一種將傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的一種盈利的方式。不僅我們儲戶得到了比銀行高的利息，而且余額寶本身也得到了收益，實現(xiàn)了雙贏。

然而，余額寶作為貨幣基金，收益上漲，資金大量涌入的風(fēng)險問題引起了監(jiān)管層的關(guān)注。

有貨幣基金經(jīng)理認為，機構(gòu)資金集中持有貨幣基金份額，潛藏流動性風(fēng)險，這可能是貨幣基金受到監(jiān)管部門關(guān)注的原因。

另有業(yè)內(nèi)人士表示，一些機構(gòu)持有人往往在季度初申購貨幣基金份額，并在季度末贖回。如果貨幣市場發(fā)生超預(yù)期波動，這種合作模式的流動性風(fēng)險可能會暴露。

所以，為了讓余額寶更符合作為個人小額現(xiàn)金管理工具這一定位。余額寶一而再再而三地采取下調(diào)限額措施。

5月27日，個人持有余額寶的最高額度調(diào)整為25萬元，而相比此前，余額寶的個人賬戶持有上限為100萬元。

8月11日，天弘基金又發(fā)布公告，自8月14日零點起，將余額寶個人交易賬戶持有額度上限調(diào)整為10萬份，已有存量不受影響。

關(guān)鍵詞： 余額